Hvernig er heildarkostnaður lánsins ákvörðuð og hvað er það fyrir?

Í okkar tíma er upplýsingasvæðið fyllt með tillögum um arðbær lán. Bankastofnanir birta skilyrðum eitt betra en annað. Hins vegar mikilvægasta vísbendingin fyrir viðtakanda fjármuna - fullan kostnað lánsins - er oft í skugga meira aðlaðandi valkosta.

En eftir allt saman er það fjárhæðin sem greitt er til bankans sem verður mest krefjandi stund eftir endurgreiðslu skulda. Að auki er þetta hugtak mjög mikilvægt fyrir einstaka athafnamenn og stofnanir. Það fer eftir því að tilteknar greiðslur koma inn í kostnað við lán, kostnaður við framleiðslu og þjónustu er bætt við.

Hvernig er heildarkostnaður lánsins reiknaður út. Hvað eru lagalegar reglur?

Hvernig er heildarkostnaður lánsins reiknuð? Fram að einhverju leyti var engin sátt í þessu máli. Sérhver viðurkennd stofnun gæti, í aðferðafræði, auglýsa lánaþjónustu. Oftast voru mjög litlar prósentur boðnir, stundum að því er varðar skynsemi og endurfjármögnunarhlutfallið. Hins vegar kom í ljós að endanlegir greiðslur voru nokkrum sinnum hærri en tilgreind stærð þeirra.

Bankinn í Rússlandi árið 2008 var áhyggjufullur um þetta vandamál og samþykkti skjal þar sem það var rétt fyrir lánastofnanir að reikna þessa vísir. Nú, til að endurspegla fulla kostnað við lánsfé, ætti formúlan að beita einum.

Þannig byrjaði þessi aðferð að vera regluleg og þótt það sé gert ráð fyrir nokkrum frávikum eru þau ekki lengur grundvallaratriði.

Hvaða greiðslur eru innifalin í lánakostnaði. Við skulum íhuga þetta mál í smáatriðum

Á þessari stundu inniheldur heildarkostnaður lánsins eftirfarandi greiðslur lántakanda:

- Fjárhæðir greiddar við endurgreiðslu höfuðstóls lánsins;

- Fjárhæðir greiddar til að greiða vexti af láni ;

- umboð til að endurskoða umsókn um lán eða til að gefa út lán (mjög sjaldan notað eða hafa falið eðli);

- þóknun fyrir viðhald á bankareikningi (afturköllun reiðufé, flutningur til reikninga þriðja aðila osfrv.);

- umboð sem notuð eru til að gefa út kreditkort: kostnað við kortið sjálft, gjöld fyrir árlega viðhald, og svo framvegis.

En þessi listi er ekki lokið. Heildarkostnaður lánsins hefur nýlega aukist vegna greiðslna vegna líftrygginga lántaka eða ábyrgð hans á tryggingu. Það ætti að segja að á þennan hátt breyti bankarnir eigin áhættu fyrir axlir viðskiptavina sinna. Hins vegar lágu viðtakendur lánsfjár af störfum með þessum skilyrðum. Eftir allt saman þarf peninga.

Hvaða magn er ekki innifalið? Seðlabankinn hefur einnig komið á fót fjölda greiðslna, sem hafa ekki áhrif á kostnað lánsins. Hér eru þeir:

- greiðslur sem ekki tengjast skilmálum lánssamningsins, ss MTPL o.fl.

- viðurlög sem lagðar eru á lántakanda ef ekki er farið að skilmálum samningsins;

- Greiðslur sem gerðar eru að frumkvæði lántaka, yfirleitt er það þóknun til endurgreiðslu, greiðslu fyrir upplýsingar um stöðu lánsreikningsins, þóknun til að gera eða afturkalla reiðufé;

Í sumum tilfellum er þessi listi aukinn vegna eftirfarandi kostnaða:

- þóknun vegna viðskipta í erlendri mynt, ef samningur var í rúblur;

- Framkvæmdastjórn fyrir viðskipti sem gerðar eru af öðrum lánastofnunum;

- greiðslu frestunarstarfsemi.

Fullan kostnað lánsins getur haft mismunandi valkosti fyrir greiðslu, allt eftir stærð greiðslna. Ef lántaki hættir með reglubundnum breytingum á verðmæti þeirra er verðmæti lánsins ákvarðað með hámarksupphæð og skilmálum. Ef hann velur fleiri rólegar reglulegar greiðslur, venjulega mánaðarlega, þá er reiknað út af þessum ástæðum.

Það virðist sem einföld lántaki muni geta reiknað út allar fjárhæðir sem hann verður að greiða. Reyndar virðist líklegt að tölur hans muni vera mismunandi frá bankastarfsemi. Og, auðvitað, í smærri hlið. Því er best að bera saman tillögur bankanna með þessum hætti. Ekki meira en það.