The sindur líkan til að meta lánshæfi lántakanda

Næstum allir sem hefur alltaf fengið synjun um lán frá stjórnanda heyrði þessa setningu: "Ákvörðunin var tekin sindur kerfi. áreiðanleika þinn sem lántakandi tölur eru ekki réttar. " Hvað er þetta regla sem slík sindur og hvernig á að fá "kredit skynjari" til "framúrskarandi"? Við skulum reyna að skilja.

Yfirlit

Svo, hvað er sindur? Þetta einstaka kerfi til að meta áreiðanleika lántakanda, byggt á fjölda af breytum. Þegar maður sækir um lán, það fyrsta sem hann bauðst til að gera - að fylla í formi. Spurningalisti hugsað fyrir ástæðu. Þetta er sindur líkan mat á hugsanlegum lántaka. Það fer eftir svörun fyrir hvern hlut er úthlutað ákveðnum fjölda stiga. Því meira, því meiri líkur eru á jákvæðri ákvörðun um að veita fé.

Hér er það hellir. Ef þú ert neikvæð kredit sögu, þá var Svörin við spurningum og fjöldi atriði yfirleitt ekki máli. Þegar þessi staðreynd ein og sér er nóg fyrir höfnun.

Skora mörk og markmið í núverandi banka

Allir sindur líkan notað í lánakerfinu, kynnt í því skyni að fá þessar niðurstöður:

• hækkun lánasafnsins vegna lækkunar á hlutdeild óréttmætar afneitun lána;
• hröðun matsaðferðum hugsanlegri lántaka;
• Lækkun á ekki endurgreiðslu á fjármunum lán;
• auka gæði og nákvæmni lántakanda;
• miðlæg geymsla gagna um viðskiptavini;
• minnka í varasjóð að upphæð afskriftareikning útlána;
• Mat á gangverki breytinga í einstökum reikningum lánastofnana og alls lánasafnsins í heild.

Credit Score: Hvernig það virkar?

Til að ná þessum markmiðum í bankanum notar kredit sindur líkan mat. Það felur í sér sem minnst áhrif á niðurstöðu hlutdrægni gagnvart stjórnanda eða samráðs við starfsmenn bankans.

Nánast allar upplýsingar kynnt í formi skulu staðfestar af nærveru skjala. The bankastjóri gegnir í þessu tilfelli eingöngu tæknilega hlutverk - fer gögn inn í kerfið. Þegar öll atriði í spurningalistanum mun byrja að snúast, tölvuforrit reiknar og birtir niðurstöðuna - fjölda stiga sem þú hefur. Þá ástandið getur þróast á mismunandi vegu.

Ef þú skoraði líka nokkur stig, getur þú verið viss um að vilja vera neitað um lán.

Fjöldi stiga reyndist vera miklu hærri en meðaltal? Ef lánið upphæð er lítill, ákvörðun má taka á staðnum. Ef þú ert að sækja um ansi áhrifamikill upphæð, verður þú að vera tilkynnt að fyrsta áfanga próf sem þú hefur staðist, og forritið er úthlutað til öryggis þjónustu bankans.

Fjöldi stiga "fljóta" poseredinke? Stjórinn er líklegt til að leiða krefjast sam-undirritara eða tilnefna röð viðbótar eftirlit.

tegundir markið

Almennt sindur líkan samanstendur af sjö tegundum af mat, fjórir þeirra eru í samræmi við inneign, og þrír - til markaðssetningar. Útlán venjur einkennandi þessar tegundir af sindur:

1. Um umsóknir (Application-sindur). Þetta líkan er oftast notuð til að meta áreiðanleika og greiðsluhæfi viðskiptavina. Það var reist, sem hefur verið sagt, um mat á spurningalista og framselja hver viðbrögð samsvarandi fjölda stiga.
2. Svik (Svik-sindur). Það hjálpar til við að reikna hugsanlega fraudsters, sem tókst að fara í fyrsta áfanga próf. Meginreglur, aðferðir og prófa aðferðir við svik eru viðskiptaleyndarmál hvers bankans.
3. Spá hegðun (Behavioural-sindur). Hér greiningu á hegðun lántaka í tengslum við lán, líkur á breytingum á greiðslu. Samkvæmt niðurstöðum mats fer fram aðlögun hámarks lánsfjárhæð.
4. Vinna á endurgreiðslur (Collection-sindur). Þetta líkan er beitt til að lána vandamál, á ógreiddum endurgreiðslu skulda stigi. Forritið hjálpar til við að búa til aðgerðaáætlun til að endurgreiða lán frá viðvörun til tilvísun til dómstóla eða innheimtu fyrirtækjum.

Önnur þrjár tegundir eru sem hér segir:

1. Pre-sala mat (Pre-Sale) - bendir hugsanlega lántakandi þarf, gerir okkur kleift að bjóða upp á viðbótar einn eða annan vöru.
2. Response (Response) - metur líkurnar á samþykki viðskiptavinarins með fyrirhugaða útlána program.
3. Mat á þreytu (attrition) - mat á líkum þess að viðskiptavinurinn mun hætta tengsl þeirra við bankann á þessu stigi eða í framtíðinni.

Ókostir sindur kerfi

Mat á greiðsluhæfi einstaklinga hefur göllum þess. Helstu einn er að kerfið er ekki nægilega sveigjanlegt og illa lagað að raunverulegum breytum. Til dæmis, sindur líkan samþykkt í Bandaríkjunum, mun skila hæstu einkunn á mann, breyta fjölda starfa. Slík manneskja telst merkilegt sérfræðingur í mikilli eftirspurn á vinnumarkaði. Eins og fyrir okkur þessa staðreynd verður spilað grimmur brandari af lántakanda. Mestur fjöldi stiga mun fá mann með aðeins einum færslu í vinnuaflinu. Ef lántaki oft breyta vinnuveitendur, er talið óáreiðanlegar, ódæll og slæm manneskja. einkunn hans í augum bankans er að falla hratt vegna þess að eftirfarandi uppsögn getur ekki fylgt nýja vinnu, sem þýðir að seinkun á greiðslum hefst.

Að aðlaga kerfið að hámarka lífskjör okkar, spurningalistar fyrir mat ætti að hanna sérfræðingar í hæsta flokki og hæfi. En allar niðurstöður sem fengust á þennan hátt, mun enn vera háð skoðunum og áhrif mannsins. Svo algerlega hlutlaus mat enn virkar ekki.

Svo allir sindur kerfi hefur að minnsta kosti tvær ókosti:

• the hár kostnaður af aðlögun að nútíma raunveruleika;
• áhrif huglæga sérfræðiáliti um val á viðskiptavini verðmati módel.

Að auki, matskerfi er ekki fullkominn. Sú staðreynd að sindur tekur mið aðeins formlega ástandið. Kerfið er ekki fær um að meta raunveruleikann rétt. Til dæmis, ef viðskiptavinur hefur lítið herbergi í samfélagsleg á Arbat, kerfið mun skila honum hæstu einkunn. Eftir allt saman, það er Moskva dvalarleyfi og gisting í miðjunni. A Mansion í nokkur þúsund fermetrar, staðsett í litlu þorpi á strönd Svartahafs, kerfið er vísað til sem "hús í þorpinu" og mun draga úr einkunn fyrir skort á Moskvu skráningu.

Hvers konar gögn taka þátt í byggingu líkansins

Í þeim tilvikum þar sem mat á lánshæfi einstaklinga, bankinn starfsmaður verður að byggja á fleiri þáttum. Öllum þeim er hægt að skipta í þrjá hópa, sem hver um sig inniheldur fjölda vísbendinga.

Personal:

• vegabréf gögn ;
• hjúskaparstöðu;
• aldri;
• að viðstöddum börnum, aldur þeirra og númer.

fjárhagslega:

• höfuðstól mánaðarlega tekjur;
• vinnustöpum stöðu;
• fjöldi skráa í vinnubók;
• Tímabilið atvinnu í síðarnefnda félaginu;
• Kvaðir (skuldir útistandandi lán meðlag og önnur hlunnindi);
• að viðstöddum þeirra eigin heimili, bíla, bankareikninga og innstæður.

viðbótar:

• tilvist viðbótar tekjur, ekki staðfest af skjölum;
• möguleiki á ábyrgðaraðila;
• aðrar upplýsingar.

The sindur líkan til að meta lánshæfi lögaðila er byggt svolítið öðruvísi. Hér helstu breytur eru talin afkomu. En þar sem þeir eru reiknuð út frá uppgjöra herferð umsækjanda, sem þá er hægt að breyta. Í ljósi þessi möguleiki hlutlaust mat stórlega minnkað. Því að meta lögaðila sem notaðar sindur með frammistöðu.

Fyrsta skrefið er byggt á söfnun upplýsinga sem þú getur ekki reikna efnið breytur. Þeir eru viðskiptavild, markaðsstöðu, sérfræðingur álit á fjármálalegan og efnahagslegan stöðugleika.

Næsta skref - skilgreining á efnahagsvísa. Hér við nám lausafjárhlutföllum, eigin fé, markmið vísbendingar fjármálastöðugleika arðsemi, veltu fjármuna og svo framvegis.

Samkvæmt niðurstöðum tveggja óháðra mat bankans ákveður að veita lán.

Hverjir geta fengið hátt score

Ef við tölum um einstaklinga, þá er það mat lántaka fer einnig fram á margan hátt. Það eru margir þættir sem gætu hafa jákvæð áhrif á einkunn:

• há laun;
• hafa eigin lausafé og fasteignir þess;
• langtíma húsnæði á ákveðnu svæði;
• að viðstöddum útfellingu;
• heimildarmynd sönnun af tekjum;
• viðveru heima og í vinnunni jarðlína síma;
• Staðfesting á atvinnu, einkum í opinberum fyrirtækjum og hjá hinu opinbera;
• fyrir opnum reikningum (innborgun, lífeyrir, reiknað) í kröfuhafa bankans;
• að viðstöddum stórum upphæð fyrirframgreiðslu þegar fá veð eða bíl lán;
• möguleika á að veita ráðgjöf, samstarf lántaka eða ábyrgðarmanni,
• framúrskarandi kredit sögu.

Hvernig á að svindla á kerfinu og það er hægt að gera?

Það er talið að þegar mat verður framkvæmt andlaust vél, það er hægt að blekkja hana, finna út fyrirfram "rétt" svör við spurningum. Í raun, langt frá því.

Sindur líkan af mat viðskiptavinur er smíðuð á þann hátt að öll svör við spurningum hægt er að athuga með hjálp viðeigandi gögnum. Auk þess eru bankarnir oft saman í heild net og henda niðurstöður skoðana sinna í eitt sameiginlegt kerfi. Þannig að ef í því ferli að frekari sannprófun blekkingum kemur í ljós, feitletrað kross verður sett á mannorð lántakanda þinni. Hvergi og aldrei gera þú fá lán.

Embellish veruleika geta reyna aðeins í tilviki þegar gögn aðeins frá orðum viðskiptavinarins eru færðar inn í kerfið. Hins vegar að finna slíka banka er erfitt, og það eru svo extortionate áhuga að þú sjálfur myndir ekki vilja fá kredit fyrir það.

Sindur og kredit sögu

Ef við teljum að minnsta kosti helmingur af íbúum landsins hefur þegar haft reynslu af að sækja um lán í fyrstu röðum gefa vísbendingu um mat á lántakanda, sem sögu inneign. Þar sem BCI í nokkurn tíma replenished með gögnum um lántakendur sem Microfinance stofnana og öðrum sambærilegum stofnunum, markaðurinn virtist skora módel, leiðrétt fyrir tilvist og stöðu sögu inneign.

Þessi líkön meta líkur á vanskilum lántakenda sjóða, að viðburður af skuldinni, magn endurgreiða lán og aðrar breytur.

Að auki hefur bankinn býður upp á þjónustu sjálfvirka upplýsingum um viðskiptavini. Með því að tengja slíka þjónustu, mun bankinn vita:

• opnun reikninga með viðskiptavininn í hinu fjármálastofnun;
• móttöku nýrra lána;
• tilvik einhvers afbrotum;
• Ný gögn viðskiptavinarins vegabréf;
• til að breyta takmarkanir á reikningum, kreditkort og svo framvegis.

Þetta mun frekar stilla kerfi bankastarfsemi skora og fá hámarks upplýsingar um hugsanlega lántakendur.